Velkojen lyhentäminen

Monet suomalaiset blogit ja varsinkin amerikkalaiset omantalouden oppaat suosivat Lumipallotekniikkaa (debt snowball), jossa lainat maksetaan pienimmästä suurimpaan mahdollisimman nopeasti, vyöryttämällä aina jo maksetun lainan lyhennys seuraavan lainan lyhentämiseen. Tekniikka auttaa havainnoimaan todellista lainojen määrää, lyhennyksiä sekä näkemään jäljellä olevan laina-ajan. Maksujen havainnointi voi olla helpompi sitoutua myös tavoitteeseen, sillä muutoksia tulee minimilyhennyksiä nopeammin, tulokset ovat näkyvillä selkeästi. Lumipallotekniikka vaatii myös sitoutumista, eikä vapautuneita lyhennyksiä pääse käyttämään vapaasti. Velkojen nopeampi lyhentyminen tarkoittaa myös sitä että muut tavoitteet ovat nopeammin saavutettavissa.

Lumipallotekniikka on itsessään hyvinkin siis yksinkertainen ja sen tueksi on olemassa erillaisia Excel taulukoita. Yksi mielestäni erittäin hyvä pohja on Vertex42-sivustolla oleva Debt Snowball Calculator. Heillä on myös maksullinen versio olemassa mutta linkin takaa löytyy siis ilmainenkin versio jota minä käytän.

Alla esimerkki täytetystä Excelistä

Exceliin on täytetty kaikki velat ja niiden lyhennykset, excel ei ota kuitenkaan huomioon esim kuluja joita lainoissa voi olla joten tämä antaa vain arvion siitä miten velka lyhenee, tai jos haluat tarkemman arvion, vähennä kulut tuosta lyhennyksestä mutta jos teet näin, muista lisätä ne takaisin kun maksat laskuja.


Kun kaikki tiedot on täytetty, Excel laskee automaattisesti maksujärjestyksen ja antaa arvion milloin mikäkin velka on maksettu ja milloin kaikki velat omat poissa. Excel tarjoaa myös vaihtoehtoisia strategioita miten velat maksetaan, Lumipallo lisäksi on esim lumivyöry joka pyrkii minimoimaan korkoihin käytetyt rahat, tai sitten vain järjestys jossa syötit tiedot ylempään taulukkoon.

Omien velkojen osalta kannattaa katsoa kumpi malli on parempi, yllä olevassa esimerkissä, korkoihin käytetään 7731,56€ ja jos taas valittaisiin lumivyöry, korkoihin menisi 7639,36€. Eli joissain tapauksissa koroissa saattaa olla niin iso ero että kannattaa lähteä maksamaan suuremmalla korolla olevaa lainaa ensin.

Excel luo selkeän maksusuunnitelman taustalle jonka perusteella on vielä helpompi seurata omia lyhennyksiä ja mikäli pystyy laittamaan pienen summan jossain kuukaudessa lisää lyhennyksiin on siihenkin mahdollisuus

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *